“Soy propietario de dos platerías (joyería y accesorios); una tienda para bebés y un cibercafé; tengo un problema financiero que empezó cuando pagué más de lo que era un traspaso de un local donde está ubicada la ropa y una de las platerías. La consecuencia fue que me descapitalicé, quedé mal con mis proveedores y con las tarjetas de crédito y, por lo tanto, me negaron un préstamo que ya me iban a dar en la institución bancaria. Ahora vivo al día y tengo proveedores que me dan de 30 a 45 días para pagar. ¿Será posible que me ayuden a salir adelante?”

Dada la situación que nos plantea, le sugiero que primero dimensione la cantidad de recursos y el tiempo que requerirá para pagar un crédito, considerando:
* Flujo de ingresos mensuales.
* Flujos de gastos y costos mensuales.
* Excedentes de efectivo o utilidad después de costos y gastos; servirán como flujos para el pago mensual del crédito.

Una vez dimensionado el monto del crédito y el plazo a pagar, la sugerencia es que evalúe si la cantidad de recursos y el tiempo que requiere para cubrir su deuda son consistentes y realizables en el corto plazo. Analice:
* Si los recursos que solicita podrían tener alguna garantía que la soporte (preferentemente hipotecaria).

* Proyecte sus flujos por la vida del crédito, considerando siempre una holgura de pago de 2 a 1; por ejemplo, si sus excedentes de efectivo o utilidad después de costos y gastos son de 10 mil pesos mensuales, el flujo estimado de pago mensual sería de 5 mil pesos mensuales.

Con lo anterior tiene más elementos para la decisión y viabilidad de tomar un crédito sin correr el riesgo de caer en insolvencia o morosidad, ya que este tipo de ejercicios de simulación le ayudan a prever los flujos del negocio y sus necesidades de capital.

Si cree que no es viable tomar un financiamiento, contemple otras medidas. Aquí algunas ideas:

* Invitar a socios, ya que el capital fresco daría nuevos bríos a sus comercios.
* Vender algunos activos.
* Traspasar algunos de los locales.

La mejor alternativa será aquella que, al considerarla, cumpla con los siguientes aspectos:

* Se adapte a sus flujos de pago.
* Con las mejores condiciones de acceso.
* Con las mejores condiciones del crédito (tasa, comisiones, etcétera).

Para que se cumpla lo anterior, le recomiendo visitar los siguientes sitios electrónicos:

* Asociación de Bancos de México, para consultar las opciones de financiamiento a empresas que ofrece la banca: http://www.abm.com.mx

* Para consultar los programas de apoyos financieros que el gobierno ofrece a través de microfinancieras, entidades de fomento, banca de desarrollo y otros, consulte la página de la Secretaría de Economía: http://www.contactopyme.gob.mx

Raúl Peraza

* Director Estatal Yucatán de Nafin. Autor del libro Guía Práctica para la Formación de una Pequeña Empresa Comercializadora. *